Автор: Artem Lyashanov
Исследования показывают пугающий рост APP-фрода (Authorised Push-Payment), когда пользователи сами отправляют деньги преступникам, веря, что переводят их на легальный счет. В таких условиях классические методы проверки транзакций просто не успевают за реальностью.
Именно поэтому партнерство Kinexys (блокчейн-платформа от J.P. Morgan) и ACI Worldwide – это не просто новость о сотрудничестве двух гигантов, а важный технический прецедент. Объединение системы подтверждения счетов Liink с антифрод-решениями ACI позволяет банкам верифицировать владельца счета в режиме реального времени еще до того, как деньги покинут систему.
Почему классический антифрод больше не работает
Главная проблема быстрых платежей кроется в их названии. Когда транзакция рассчитывается в реальном времени, у банка исчезает окно безопасности, которое было раньше.
Согласно отчету Scamscope от ACI, убытки от APP-мошенничества (когда жертва сама переводит деньги) уже составляют 4,4 млрд долларов в год, и к 2028 году эта цифра вырастет до 7,6 млрд.
Что еще более тревожно для нас, как для участников рынка, более 60% этих потерь уже приходятся на системы мгновенных платежей. В ближайшие три года эта доля вырастет до 80%.
В чем фундаментальный сдвиг? Мгновенные платежи полностью меняют экономику и тайминг мошенничества. Если деньги уходят за секунды, проверка должна завершиться еще быстрее.
Для финтех-компаний и банков важно не просто внедрить еще одну проверку, а создать единую систему управления. Объединение верификации счетов на базе блокчейна с комплексными антифрод-платформами позволяет применять одинаково жесткие стандарты безопасности ко всем типам платежей.
«Каждый доллар, потерянный в системе быстрых платежей – это удар по доверию к цифровой экономике. Внедрение верификации бенефициара непосредственно в платежный поток позволяет нам сохранить скорость транзакций, не принося в жертву безопасность клиентов».
Когда мы говорим о проверке получателя в разных странах, мы сталкиваемся с огромной проблемой: банковские системы «не умеют» быстро и безопасно общаться друг с другом.
Kinexys Liink – это, по сути, одна из первых в мире банковских блокчейн-сетей формата P2P, созданная именно для того, чтобы решить этот коммуникационный разрыв.
В чем уникальность этой архитектуры? Сеть способна подтверждать право собственности на счет и проверять данные клиентов в более чем 70 странах. Но для финтеха важнее другое. Это значит, что ей всё равно, по какому каналу идет платеж, через SWIFT, SEPA или локальные системы мгновенных переводов.
Интеграция Kinexys в платформу ACI создает превентивный фильтр. Система проверяет три критических фактора до того, как будет перемещен хоть один цент:
- Существование счета;
- Статус;
- Соответствие.
Это позволяет радикально снизить количество ошибочных платежей и остановить мошеннические схемы еще на этапе ввода реквизитов.
Будущее платежной безопасности
Главная техническая ценность интеграции ACI и Kinexys заключается в отказе от лоскутного одеяла. Обычно банки используют разные инструменты для SWIFT-переводов, локальных ACH-платежей и мгновенных транзакций. Это создает слепые зоны, которыми и пользуются мошенники.
Стратегия, которую мы видим здесь, в корне иная: верификация и принятие решений по фроду вшиваются непосредственно в рабочие процессы облачной платформы ACI Worldwide. Это позволяет объединить межбанковские переводы (A2A), карточные платежи и ИИ-аналитику в единую модульную среду.